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    50平米以下几乎贷不到款

    市民杨女士和丈夫都是工薪阶层，两人月薪共计6000元左右。最近，他们看中了一 套39万元的房子，打算申请贷款买房。但经咨询，杨女士被告知达不到银行的放贷要求。对此，昆明多家房屋经纪公司证实，虽然目前第二套房及二手房贷款的首 付比例仍是30%，但已明显感觉到银行放贷难度在加大。

    “主要源于对贷款人信用和个人资质的审核。不讲信用及没有偿还能力的贷款人使银行承担高风险和损失，因此银行加大了考核力度。”裕兴房产一位负责人介绍，50平方米以下的房子在昆明几乎贷不到款，50平方米以上、位置地段相对较好的，贷款或许会高些。

    首付比例暂不一刀切

    建行云南省分行住房金融信贷部负责人介绍，第二套房首付提高到40%并非确切，但 房贷收紧是大势所趋，银行在审批贷款时，会根据客户情况加以区分。“目前云南仍根据客户的需求和银行审核结果，确定具体的首付比例——可为30%，也可是 40%，对此我们不搞一刀切。”

    而另一位建行人士却透露，第二套房首付比提至40%的说法确实出自总行的统一部署，相关通知已以保密级别文件下发至各地分行。

    兴业银行证实，云南第二套房贷业务如常进行，没有明显变化。另从工行、招行、农行了解到，目前90平方米以下住房首付依然为20%，90平方米以上一般商品房首付30%，购买多套住房的客户在贷款上的区别，是能否享受基准利率的折扣。

　　缩紧放贷避金融风险

    云南财经大学房地产与土地政策研究中心副主任周大研分析，缩紧贷款的原因之一，是 目前流向股市和房市的钱持续增加，首付太低对银行来说风险太大。“银行对于贷款的限制，和中央的宏观判断分不开。1-8月GDP和CPI持续增长，有通货 膨胀压力，国家因此需要解决流动性过剩问题。”

    他说，内地的消费者没有经历过房地产泡沫破裂、房价大跌的惨痛教训，但这在香港已发生过。内地银行也担心万一房价下跌超过首付，将造成亏损。

　　第二套住房如何界定

    关于第二套住房的判断标准一直是争议的焦点，由于难以界定其标准，商业银行在实际操作中也难以严格执行。据悉，关于第二套住房界定标准的争议，主要存在三点：

    一是之前银行联网的个人征信数据库尚未建成，跨行跨地区的借款人贷款难以调查。不过，随着个人征信系统的建成，这已不存在技术障碍。

    二是夫妻双方用各自名字购买住房，同一家庭内的子女和父母分别以不同名义购买的第二套住房，是否视同为同一人住房贷款。如不视同，第二套住房提高首付的意义就不大；如视同，对那些因人口增长而确实需要增加住房的家庭又不公平。

    三是如果借款人购买的第一套住房是用自有资金购买，或贷款已还清，在再购房情况下，若按第二套住房首付执行，将令贷款人难以接受。因为这部分人往往比贷款购买第一套自住用房的借款人收入更高、还款能力更强，而对银行来说，贷款也更安全。 

市民齐先生夫妇经过多日挑选和权衡，终于决定通过贷款购买一辆价值10余万元的轿车。经过繁琐的手续，夫妻俩终于提交了贷款申请，然而半月后却被告知申请未获批准。“其实他们的条件在以前是可以通过的，但现在收得比较紧，贷款很难办。”该品牌汽车销售公司的工作人员说。

　　贷款难致客户流失

    “买车首付比例没有提高，仍为40%。但银行贷款却越来越难，主要原因是贷款人资 质和信用问题；且汽车是贬值商品，银行承担的风险更高，金融机构大都不愿做此业务。”长城、特塞思、森华等汽车服务有限公司表示，现在贷款购车的手续很麻 烦，有的客户办好了一切手续，贷款却批不下来，不得不因此放弃购车计划。

    而永顺祥汽车服务有限公司的工作人员也证实：“5万元以下的QQ、吉利、夏利等车型根本不办贷款，5万元以上的车要想贷款也要有一定的经济基础，许多中低端客户因一时拿不出钱或无良好的经济基础而流失。”

    建行暂停办理车贷

    对此，招商银行昆明分行相关负责人表示，银行车贷政策趋于严格和目前国家整体经济 形势有关，必须对贷款人的职业、家庭、信用度等作更全面而严格的考察，客观评估其是否具有偿还能力。车贷业务肯定会长期开展，但具有稳定收入的医生、教 师、公务员等职业人群，在贷款时肯定会相对容易一些。

    建行云南省分行一支行的行长称，前个星期收到总行通知，暂停所有的消费贷款， 汽车贷款就在其中。“最早的车贷首付比例为20%-30%，去年年底起首付比例提高到40%，且要求在贷款人的辅助账户中存入车价的10%作为保证金，相 当于首付比例为50%，现在已暂停这项服务。”

    农行云南省分行相关负责人分析说，由于汽车贬值很快，上路以后银行难以控制， 还存在肇事风险，因此不良贷款率非常高。除个别支行外，农行几乎所有支行的车贷不良率都超过2%。最初开展这项业务时，最低首付比例可低至10%，而现在 已提高到30%，并且采取本车抵押另加附加担保公司、抵押房产等办法控制风险。

　　金融公司借机抢市场

    据悉，目前买车贷款方式有银行与汽车金融公司两种，在银行贷款收紧的同时，汽车金 融公司则开出很多优惠条件拼抢市场。据上海大众英贸商务有限公司副总经理周学军介绍，大众金融购车贷款的条件就比较宽，首付仅为30%，且没有手续费和中 介费，贷款年限可为1-4年，批复率达70%-80%。虽然利率比银行消费贷款利率高1个点左右，但客户一般都能够接受。

    周学军表示公司会采取初审、总部复审、通知昆明家访人员核实、抵押本车等方式控制风险。通过这类贷款，有效提高了产品的销量，也方便了消费者。

    什么是“汽车金融公司”

    汽车金融公司是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构， 此外还能为汽车经销商提供采购车辆和营运设备贷款、为贷款购车提供担保等一些经中国银监会批准的其他信贷业务。汽车金融公司贷款期限一般为12-60个 月，首付金额不低于车辆销售价格的20%，免担保，不受户籍限制，无需财产抵押，利息是唯一的费用。

    车主分期付款注意事项

    消费者在采用分期付款方式购车时要注意，首先，要选择一家有实力、有声誉的汽车经 销商或汽车信贷公司；其次，详细查看汽车买卖合同的相关条款，并请精通此业务的律师审查，在对合同条款无争议的情况下再签字盖章。同时，要实际评估自己的 还款能力，每月还款额控制在家庭月总收入的一半以下为宜，否则会感到月还款压力较重，特别是在遇到突发事件时，可能会出现不能及时还款等问题。

    在申请到贷款之后的还款期内，车主还应注意不要发生逾期还贷行为。

    此外，在车辆后期的保险续保、保险理赔等问题上，要特别注意及时与银行及代办分期业务的中介公司沟通，以避免引起不必要的纠纷与麻烦。（完）

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